Seguro de vida em grupo: como funciona esse benefício para empresas?

Comece pela necessidade, não pelo produto

Antes de avaliar qualquer apólice, vale entender o problema que o RH está tentando resolver: reter talentos, dar segurança financeira à família do colaborador em caso de imprevisto, ou completar um pacote de benefícios já existente.

Um seguro de vida em grupo só faz sentido quando a empresa sabe quantos colaboradores seriam elegíveis, qual orçamento está disponível e se o benefício será contributário ou não.

• número de colaboradores elegíveis
• orçamento disponível para o benefício
• se o custeio será da empresa, do colaborador ou compartilhado
• outros benefícios já oferecidos

O que a SUSEP chama de seguro coletivo

Segundo a SUSEP, as coberturas dos seguros de pessoas podem ser contratadas de forma individual ou coletiva. A contratação coletiva se destina a garantir coberturas para grupos de pessoas vinculadas a um estipulante.

O estipulante é a pessoa física ou jurídica que propõe a contratação do plano coletivo, ficando investida de poderes de representação do segurado perante a seguradora, nos termos da legislação e regulação em vigor. No caso de um benefício corporativo, o estipulante costuma ser a própria empresa.

A contratação do seguro coletivo é feita por proposta assinada pelo estipulante; se aceita, a seguradora envia a apólice a ele. Cada colaborador interessado em aderir assina uma proposta de adesão, e a seguradora emite um certificado individual para confirmar essa adesão.

• estipulante: normalmente a empresa contratante
• segurados: colaboradores que aderem ao plano
• apólice: documento entre estipulante e seguradora
• certificado individual: confirma a adesão de cada segurado

Contributário ou não-contributário: a diferença que muda o orçamento

A SUSEP diferencia dois modelos de custeio nos seguros de pessoas: no seguro contributário, os segurados pagam o prêmio total ou parcialmente; no seguro não-contributário, o estipulante paga a integralidade do prêmio.

Essa distinção afeta diretamente o orçamento do RH e a forma como o benefício é comunicado aos colaboradores — um plano não-contributário costuma ser percebido como benefício puro, enquanto um plano contributário divide o custo com quem adere.

Para quem esse benefício faz mais sentido

Empresas que já estruturaram benefícios básicos (saúde, odontológico) e buscam ampliar o pacote com um custo previsível por colaborador costumam considerar o seguro de vida em grupo como próximo passo.

Também faz sentido para empresas que querem oferecer alguma proteção financeira à família do colaborador sem depender de uma negociação individual com seguradoras.

Quando pode não fazer sentido avançar agora

Empresas com poucos colaboradores ou orçamento de benefícios já comprometido podem preferir priorizar outros itens antes de incluir um seguro de vida em grupo.

A decisão depende do que a empresa já oferece, do perfil dos colaboradores e das condições reais de cada apólice — não existe pacote padrão que sirva para toda empresa.

Cuidados antes de contratar

A SUSEP recomenda verificar se a seguradora está registrada na Autarquia antes de contratar qualquer plano, além de ler as condições gerais completas — inclusive as regras específicas de seguros coletivos, como renovação e alterações contratuais.

Em seguros coletivos, qualquer alteração contratual que implique ônus, dever ou redução de direitos para os segurados depende da anuência expressa de segurados que representem, no mínimo, três quartos do grupo segurado, conforme a SUSEP.

• confirmar o registro da seguradora na SUSEP
• ler as condições gerais e as regras de renovação
• entender o modelo de custeio (contributário ou não)
• verificar os riscos excluídos do plano

Como a Vizio pode ajudar

A Vizio parte do desenho atual de benefícios da empresa e do perfil dos colaboradores para avaliar se um seguro de vida em grupo faz sentido e como estruturar o modelo de custeio.

O atendimento consultivo considera o orçamento disponível, o número de colaboradores elegíveis e os benefícios já existentes antes de indicar qualquer caminho.

Perguntas frequentes